Возможно, вы или ваши знакомые попадали в такую ситуацию. Зарплата приходит, а через неделю на счету остаются крохи. «И куда девались деньги?» — думаете вы, готовясь к трем неделям строгой экономии. Или другая ситуация: вы решили, что займетесь бюджетом вплотную. Скачали приложения для учета расходов, прочитали пару книг о финансовой грамотности, знаете правило «откладывай 10% от дохода». Но денег по-прежнему не хватает, а мысли о планировании бюджета вызывают тоску и чувство вины.
Такие сложности знакомы миллионам людей по всему миру. И дело вовсе не в том, что мы плохо считаем или нам не хватает силы воли. Причина глубже: авторы традиционных советов по финансовой грамотности рассматривают деньги как поток цифр, расходно-приходную таблицу, игнорируя тот факт, что за каждым финансовым решением стоит живой человек со своими страхами, привычками и эмоциями.
В издательстве «Альпина Паблишер» вышла книга «Быть в Плюсе» эксперта по личным финансам и автора бестселлера «Девушка с деньгами» Анастасии Веселко. В новой книге она предлагает читательницам взглянуть на личные финансы через призму психологии и самопознания. Автор рассказала, как изменился ее подход за эти годы, и поделилась практическими рекомендациями со всеми, кто хочет наладить отношения с финансами.
Первое издание «Девушки с деньгами» увидело свет в 2019 году и с тех пор неоднократно переиздавалось, достигнув почти 100 000 проданных экземпляров. Прошедшие шесть лет стали для Анастасии Веселко временем открытий и переосмысления. Успех бестселлера дал и популярность, и огромное количество обратной связи от читательниц, которая подтвердила правильность выбранного пути. «Я укрепилась в мысли, что да, все правильно, действительно хорошая идея рассказывать девушкам про финансовую грамотность. Можно сказать, что это моя миссия», — делится Веселко.
Опыт этих лет также подтвердил главный тезис первой книги: для успеха в финансах достаточно простых шагов, не нужно все усложнять. Многие склонны думать, что финансы — что-то невероятно сложное, требующее времени или предназначенное людям, подкованным в математике. Однако практика показывает, что базовые принципы ощутимо помогают даже новичкам, если их последовательно применять.
Главным уроком стало понимание непредсказуемости жизни. Когда автор начинала писать первую книгу в 2018 году, она помнила о кризисах 2008 и 2014 годов, но не предполагала масштабов грядущих потрясений. «Знали бы мы, какие изменения нас еще ждут впереди», — размышляет автор. Это привело к важному выводу, что деньги лишь часть общей устойчивости человека и что помимо финансовой подушки безопасности необходимо развивать внутренние психологические опоры.
Математический подход к личным финансам со всеми его формулами и правилами вполне эффективен и полезен, считает Анастасия Веселко. Проблема в том, что расчеты — лишь половина необходимой системы. Появление поведенческой экономики и психологии финансов не случайно, ведь они заполняют пробел в понимании того, как люди на самом деле принимают финансовые решения.
«Человек — очень важная часть этого уравнения, особенно с деньгами, потому что мы их очень личностно воспринимаем», — объясняет автор. В отношениях с деньгами задействовано множество эмоций, установок и убеждений. С детства мы несем багаж представлений о финансах, полученных от семьи и окружения, плюс добавляются социальные ожидания и личные страхи.
Именно поэтому простой совет «Откладывайте 10%» часто не работает. Это лишь техническая инструкция, которая не учитывает, что за каждым решением потратить или сохранить стоит комплекс психологических факторов.
Изначально Анастасия не планировала делать специальный акцент на женской аудитории. Идея родилась из личного опыта и наблюдений за подругами: «Я просто думала, что будет проект для меня, для моих подруг, для девушек, которых я знала. Мы все так жили, работали, зарабатывали, хотели веселиться, покупать себе новые сумки, не хотели думать о деньгах, достаточно беспечно к ним относились».
Веселко вспоминает собственный опыт: открыла вклад, месяц он полежал, потом закрыла, потому что не понимала, зачем он нужен. Вроде говорят, что нужен, но для чего конкретно? Именно к таким же женщинам, находящимся в похожей ситуации, она и хотела обращаться. При этом автор подчеркивает, что различия между мужчинами и женщинами не абсолютны: есть очень организованные и дисциплинированные женщины, как и есть беспечные мужчины.
Однако статистика показывает определенные тенденции: женщины в среднем меньше зарабатывают, больше времени тратят на неоплачиваемый домашний труд, менее склонны к риску и чаще избегают инвестиций. Именно поэтому женщинам особенно важно обратить внимание на свои финансы и начать более активно ими управлять.
Понятие «быть в Плюсе» выходит далеко за рамки простого превышения доходов над расходами. «Проще говоря, быть в Плюсе — значит быть довольной, — объясняет Веселко. — Довольной тем, как ты тратишь деньги, зная, что в твоей финансовой системе учтены личные предпочтения, цели и выгода». При этом выгода понимается автором не в меркантильном смысле, а в общечеловеческом: допустим, иногда выгодно угостить друзей или сделать подарок, если это решение принято осознанно, а не из-за стыда, неудобства или попытки деньгами компенсировать другие проблемы. «Наверное, в Плюсе — это когда я знаю, что я делаю так, как мне хорошо», — формулирует Веселко.
Можно ли быть в Плюсе с небольшим доходом? На уровне решений — определенно да, когда человек понимает, что принимает решения в свою пользу. Но если говорить о Плюсе как о накоплениях, инвестициях и определенном уровне жизни, здесь нужен соответствующий доход. «Не получится по 100 рублей откладывать и перешагнуть, тем более быстро, на другой уровень жизни», — честно признаёт автор.
Веселко предлагает разделять два типа Плюса: эмоциональный — когда человек чувствует контроль над своими финансами и удовлетворение от принимаемых решений, и материальный — выражающийся в конкретных цифрах на счетах. Первый доступен при любом доходе, второй требует определенного финансового уровня и времени.
Многие люди избегают смотреть на банковские выписки, хотя понимают их необходимость. Веселко предлагает начать с понимания цели: а зачем вам это нужно? Если подходить к финансовой информации с мыслью «Сейчас увижу, что все потратила, и расстроюсь» — мотивации не будет, но можно подключить любопытство: «Интересно узнать, сколько я трачу на такси, какая это часть дохода, каков средний чек поездки».
Еще один совет из книги — не анализировать сразу все расходы, а выбрать одну категорию, например рестораны или доставку еды. Так процесс становится менее травматичным и более управляемым.
Второй важный момент — важно создать приятную атмосферу для этого занятия. Скачать выписку, распечатать, взять красивую ручку или маркер и внимательно просмотреть траты с мыслью: «Я управляю своими деньгами, я своими финансами занимаюсь, я вообще-то взрослая, классная, ответственная женщина». Такое переосмысление процесса помогает превратить неприятную обязанность в акт заботы о себе.
Концепция «тратить красиво» — это поиск баланса между разумностью и удовольствием. Если тратить только на удовольствие, возникает фоновая тревога, потому что непонятно, что происходит с деньгами, сколько осталось, как жить завтра. А если тратить только разумно, следуя классическим советам экономии на кофе и отказа от всех лишних трат, то жизнь становится скучной и унылой.
«Красиво — это когда мы совмещаем и то и другое и подумали вроде бы, как лучше, и все-таки добавили в это эмоции удовольствия», — объясняет Веселко. Она приводит пример: можно есть вареное яйцо по утрам просто потому, что это полезно и недорого, а можно приготовить красивый завтрак из тех же яиц, но с удовольствием и вниманием к процессу.
Красиво тратить означает принимать осознанные решения, которые учитывают и финансовые цели, и эмоциональные потребности. Это не отказ от удовольствий, а их более глубокое переживание в рамках продуманной системы.
Анализ собственных доходов и трат может многое рассказать о человеке, о том, как он живет, чего боится, чего избегает и чего хочет. Веселко приводит конкретный пример: «Я могу увидеть, что много трачу на маркетплейсы, и думаю: а почему я туда захожу? Да потому, что мне после надоевшей работы хочется расслабиться». Дальше возникают более глубокие вопросы: почему я недовольна работой? зачем треть жизни провожу в нелюбимом офисе?
Траты могут оказаться компенсацией за потраченное время в неподходящей роли. Тогда вопрос смещается с контроля расходов на более фундаментальный: так ли я хочу жить, зарабатывать именно таким способом? «Может быть, мне не нравится способ, которым я зарабатываю, от этого все проблемы», — размышляет автор.
Она вспоминает знакомую, которая покупала очередные очки, уже десятые по счету. На вопрос «Зачем?» та отвечала: «Ну что, я зря работаю?» Это яркий пример того, как сначала мы работаем, а потом, чтобы оправдать потраченные усилия, тратим заработанное. Финансовый анализ помогает выявить такие закономерности и понять глубинные мотивы поведения.
Веселко предупреждает, что такие осознания не всегда приятны. «Бывают болезненные какие-то осознания, поэтому можно по чуть-чуть аккуратно начинать». Деньги действительно становятся зеркалом, в котором отражается вся наша жизнь со всеми страхами, желаниями и внутренними конфликтами.
Веселко рекомендует читателям обратить внимание на четыре основных финансовых навыка:
умение зарабатывать;
тратить;
сохранять;
инвестировать.
«Часто люди думают о финансах однобоко», — говорит автор. Кто-то считает главным экономно тратить, кто-то фокусируется только на увеличении дохода, кто-то зацикливается на накоплениях.
«Когда человек видит, что навыков четыре, он понимает — это не я безнадежна, это не у меня не получается, а просто я не все четыре навыка еще освоила», — объясняет Веселко психологический эффект упражнения. Кто-то обнаруживает, что отлично справляется с первыми тремя навыками, но совершенно не думает о росте доходов. Кто-то, наоборот, прекрасно зарабатывает, но не умеет сохранять заработанное.
Такой подход полезен и для определения фокуса, ведь становится понятно, где проблема и куда двигаться дальше, и для психологического облегчения, когда человек видит, что у него что-то получается, просто нужно «докрутить» отдельные аспекты. Это меняет восприятие собственных финансовых способностей с «У меня ничего не получается» на «Я развиваю конкретные навыки».
По мнению Веселко, именно комплексный подход ко всем четырем навыкам помогает создать устойчивую финансовую систему, которая будет работать при любом доходе, в любом возрасте и в любых обстоятельствах. Как умение ездить на велосипеде — раз освоив, этот навык останется с человеком навсегда.
Превращение финансовых знаний в устойчивые привычки начинается с простейших действий. Веселко рекомендует отложить 1000 рублей, открыть первый накопительный счет, отвязать карту от маркетплейсов, перестать тратить на эмоциях. «Какие-то мелкие осознанные решения надо начать принимать в свою пользу», — объясняет она.
Эти советы кажутся чересчур простыми, но они действительно дают возможность научиться внимательному отношению к деньгам. Вы начинаете задаваться вопросами: как я потратила? могу ли я откладывать? где взять эту тысячу рублей? как она работает? Преимущество финансов в том, что результат видно быстро в отличие от, скажем, изучения языка или спорта. Анастасия Веселко говорит, что переломный момент может кардинально изменить ваше отношение к деньгам: «Достаточно быстро вы увидите: ага, тут не купила, тут отложила, вот я молодец, у меня 10 тысяч рублей к концу месяца свободных, хотя раньше вообще никогда не было».