Деньги как зеркало души: новый подход к личным финансам

Возможно, вы или ваши знакомые попадали в такую ситуацию. Зарплата приходит, а через неделю на счету остаются крохи. «И куда девались деньги?» — думаете вы, готовясь к трем неделям строгой экономии. Или другая ситуация: вы решили, что займетесь бюджетом вплотную. Скачали приложения для учета расходов, прочитали пару книг о финансовой грамотности, знаете правило «откладывай 10% от дохода». Но денег по-прежнему не хватает, а мысли о планировании бюджета вызывают тоску и чувство вины.

Такие сложности знакомы миллионам людей по всему миру. И дело вовсе не в том, что мы плохо считаем или нам не хватает силы воли. Причина глубже: авторы традиционных советов по финансовой грамотности рассматривают деньги как поток цифр, расходно-приходную таблицу, игнорируя тот факт, что за каждым финансовым решением стоит живой человек со своими страхами, привычками и эмоциями.

В издательстве «Альпина Паблишер» вышла книга «Быть в Плюсе» эксперта по личным финансам и автора бестселлера «Девушка с деньгами» Анастасии Веселко. В новой книге она предлагает читательницам взглянуть на личные финансы через призму психологии и самопознания. Автор рассказала, как изменился ее подход за эти годы, и поделилась практическими рекомендациями со всеми, кто хочет наладить отношения с финансами.

Уроки непредсказуемости

Первое издание «Девушки с деньгами» увидело свет в 2019 году и с тех пор неоднократно переиздавалось, достигнув почти 100 000 проданных экземпляров. Прошедшие шесть лет стали для Анастасии Веселко временем открытий и переосмысления. Успех бестселлера дал и популярность, и огромное количество обратной связи от читательниц, которая подтвердила правильность выбранного пути. «Я укрепилась в мысли, что да, все правильно, действительно хорошая идея рассказывать девушкам про финансовую грамотность. Можно сказать, что это моя миссия», — делится Веселко.

Опыт этих лет также подтвердил главный тезис первой книги: для успеха в финансах достаточно простых шагов, не нужно все усложнять. Многие склонны думать, что финансы — что-то невероятно сложное, требующее времени или предназначенное людям, подкованным в математике. Однако практика показывает, что базовые принципы ощутимо помогают даже новичкам, если их последовательно применять.

Главным уроком стало понимание непредсказуемости жизни. Когда автор начинала писать первую книгу в 2018 году, она помнила о кризисах 2008 и 2014 годов, но не предполагала масштабов грядущих потрясений. «Знали бы мы, какие изменения нас еще ждут впереди», — размышляет автор. Это привело к важному выводу, что деньги лишь часть общей устойчивости человека и что помимо финансовой подушки безопасности необходимо развивать внутренние психологические опоры.

Человек в центре уравнения

Математический подход к личным финансам со всеми его формулами и правилами вполне эффективен и полезен, считает Анастасия Веселко. Проблема в том, что расчеты — лишь половина необходимой системы. Появление поведенческой экономики и психологии финансов не случайно, ведь они заполняют пробел в понимании того, как люди на самом деле принимают финансовые решения.

«Человек — очень важная часть этого уравнения, особенно с деньгами, потому что мы их очень личностно воспринимаем», — объясняет автор. В отношениях с деньгами задействовано множество эмоций, установок и убеждений. С детства мы несем багаж представлений о финансах, полученных от семьи и окружения, плюс добавляются социальные ожидания и личные страхи.

Именно поэтому простой совет «Откладывайте 10%» часто не работает. Это лишь техническая инструкция, которая не учитывает, что за каждым решением потратить или сохранить стоит комплекс психологических факторов.

Женщины и деньги — особая тема

Изначально Анастасия не планировала делать специальный акцент на женской аудитории. Идея родилась из личного опыта и наблюдений за подругами: «Я просто думала, что будет проект для меня, для моих подруг, для девушек, которых я знала. Мы все так жили, работали, зарабатывали, хотели веселиться, покупать себе новые сумки, не хотели думать о деньгах, достаточно беспечно к ним относились».

Веселко вспоминает собственный опыт: открыла вклад, месяц он полежал, потом закрыла, потому что не понимала, зачем он нужен. Вроде говорят, что нужен, но для чего конкретно? Именно к таким же женщинам, находящимся в похожей ситуации, она и хотела обращаться. При этом автор подчеркивает, что различия между мужчинами и женщинами не абсолютны: есть очень организованные и дисциплинированные женщины, как и есть беспечные мужчины.

Однако статистика показывает определенные тенденции: женщины в среднем меньше зарабатывают, больше времени тратят на неоплачиваемый домашний труд, менее склонны к риску и чаще избегают инвестиций. Именно поэтому женщинам особенно важно обратить внимание на свои финансы и начать более активно ими управлять.

Что значит «быть в Плюсе»

Понятие «быть в Плюсе» выходит далеко за рамки простого превышения доходов над расходами. «Проще говоря, быть в Плюсе — значит быть довольной, — объясняет Веселко. — Довольной тем, как ты тратишь деньги, зная, что в твоей финансовой системе учтены личные предпочтения, цели и выгода». При этом выгода понимается автором не в меркантильном смысле, а в общечеловеческом: допустим, иногда выгодно угостить друзей или сделать подарок, если это решение принято осознанно, а не из-за стыда, неудобства или попытки деньгами компенсировать другие проблемы. «Наверное, в Плюсе — это когда я знаю, что я делаю так, как мне хорошо», — формулирует Веселко.

Можно ли быть в Плюсе с небольшим доходом? На уровне решений — определенно да, когда человек понимает, что принимает решения в свою пользу. Но если говорить о Плюсе как о накоплениях, инвестициях и определенном уровне жизни, здесь нужен соответствующий доход. «Не получится по 100 рублей откладывать и перешагнуть, тем более быстро, на другой уровень жизни», — честно признаёт автор.

Веселко предлагает разделять два типа Плюса: эмоциональный — когда человек чувствует контроль над своими финансами и удовлетворение от принимаемых решений, и материальный — выражающийся в конкретных цифрах на счетах. Первый доступен при любом доходе, второй требует определенного финансового уровня и времени.

Страх перед банковской выпиской

Многие люди избегают смотреть на банковские выписки, хотя понимают их необходимость. Веселко предлагает начать с понимания цели: а зачем вам это нужно? Если подходить к финансовой информации с мыслью «Сейчас увижу, что все потратила, и расстроюсь» — мотивации не будет, но можно подключить любопытство: «Интересно узнать, сколько я трачу на такси, какая это часть дохода, каков средний чек поездки».

Еще один совет из книги — не анализировать сразу все расходы, а выбрать одну категорию, например рестораны или доставку еды. Так процесс становится менее травматичным и более управляемым.

Второй важный момент — важно создать приятную атмосферу для этого занятия. Скачать выписку, распечатать, взять красивую ручку или маркер и внимательно просмотреть траты с мыслью: «Я управляю своими деньгами, я своими финансами занимаюсь, я вообще-то взрослая, классная, ответственная женщина». Такое переосмысление процесса помогает превратить неприятную обязанность в акт заботы о себе.

Искусство тратить красиво

Концепция «тратить красиво» — это поиск баланса между разумностью и удовольствием. Если тратить только на удовольствие, возникает фоновая тревога, потому что непонятно, что происходит с деньгами, сколько осталось, как жить завтра. А если тратить только разумно, следуя классическим советам экономии на кофе и отказа от всех лишних трат, то жизнь становится скучной и унылой.

«Красиво — это когда мы совмещаем и то и другое и подумали вроде бы, как лучше, и все-таки добавили в это эмоции удовольствия», — объясняет Веселко. Она приводит пример: можно есть вареное яйцо по утрам просто потому, что это полезно и недорого, а можно приготовить красивый завтрак из тех же яиц, но с удовольствием и вниманием к процессу.

Красиво тратить означает принимать осознанные решения, которые учитывают и финансовые цели, и эмоциональные потребности. Это не отказ от удовольствий, а их более глубокое переживание в рамках продуманной системы.

Деньги как практика самопознания

Анализ собственных доходов и трат может многое рассказать о человеке, о том, как он живет, чего боится, чего избегает и чего хочет. Веселко приводит конкретный пример: «Я могу увидеть, что много трачу на маркетплейсы, и думаю: а почему я туда захожу? Да потому, что мне после надоевшей работы хочется расслабиться». Дальше возникают более глубокие вопросы: почему я недовольна работой? зачем треть жизни провожу в нелюбимом офисе?

Траты могут оказаться компенсацией за потраченное время в неподходящей роли. Тогда вопрос смещается с контроля расходов на более фундаментальный: так ли я хочу жить, зарабатывать именно таким способом? «Может быть, мне не нравится способ, которым я зарабатываю, от этого все проблемы», — размышляет автор.

Она вспоминает знакомую, которая покупала очередные очки, уже десятые по счету. На вопрос «Зачем?» та отвечала: «Ну что, я зря работаю?» Это яркий пример того, как сначала мы работаем, а потом, чтобы оправдать потраченные усилия, тратим заработанное. Финансовый анализ помогает выявить такие закономерности и понять глубинные мотивы поведения.

Веселко предупреждает, что такие осознания не всегда приятны. «Бывают болезненные какие-то осознания, поэтому можно по чуть-чуть аккуратно начинать». Деньги действительно становятся зеркалом, в котором отражается вся наша жизнь со всеми страхами, желаниями и внутренними конфликтами.

Четыре навыка финансовой грамотности

Веселко рекомендует читателям обратить внимание на четыре основных финансовых навыка:

• умение зарабатывать;
• тратить;
• сохранять;
• инвестировать.

«Часто люди думают о финансах однобоко», — говорит автор. Кто-то считает главным экономно тратить, кто-то фокусируется только на увеличении дохода, кто-то зацикливается на накоплениях.

«Когда человек видит, что навыков четыре, он понимает — это не я безнадежна, это не у меня не получается, а просто я не все четыре навыка еще освоила», — объясняет Веселко психологический эффект упражнения. Кто-то обнаруживает, что отлично справляется с первыми тремя навыками, но совершенно не думает о росте доходов. Кто-то, наоборот, прекрасно зарабатывает, но не умеет сохранять заработанное.

Такой подход полезен и для определения фокуса, ведь становится понятно, где проблема и куда двигаться дальше, и для психологического облегчения, когда человек видит, что у него что-то получается, просто нужно «докрутить» отдельные аспекты. Это меняет восприятие собственных финансовых способностей с «У меня ничего не получается» на «Я развиваю конкретные навыки».

По мнению Веселко, именно комплексный подход ко всем четырем навыкам помогает создать устойчивую финансовую систему, которая будет работать при любом доходе, в любом возрасте и в любых обстоятельствах. Как умение ездить на велосипеде — раз освоив, этот навык останется с человеком навсегда.

От знаний к привычкам

Превращение финансовых знаний в устойчивые привычки начинается с простейших действий. Веселко рекомендует отложить 1000 рублей, открыть первый накопительный счет, отвязать карту от маркетплейсов, перестать тратить на эмоциях. «Какие-то мелкие осознанные решения надо начать принимать в свою пользу», — объясняет она.

Эти советы кажутся чересчур простыми, но они действительно дают возможность научиться внимательному отношению к деньгам. Вы начинаете задаваться вопросами: как я потратила? могу ли я откладывать? где взять эту тысячу рублей? как она работает? Преимущество финансов в том, что результат видно быстро в отличие от, скажем, изучения языка или спорта. Анастасия Веселко говорит, что переломный момент может кардинально изменить ваше отношение к деньгам: «Достаточно быстро вы увидите: ага, тут не купила, тут отложила, вот я молодец, у меня 10 тысяч рублей к концу месяца свободных, хотя раньше вообще никогда не было».