Как тратить деньги с умом? Отвечают эксперты!

В России более 39,5 миллионов человек имеют кредитные задолженности. Это значит, что более половины работающих россиян ежемесячно затягивают пояса поуже, чтобы выплатить очередной кредитный взнос. Обойтись без кредитов и долгов возможно — так говорят эксперты по финансовой грамотности. Но как? Об этом расскажут наши авторы — консультант по корпоративным финансам Снежана Манько, трейдер Александр Силаев и инвестор Анастасия Тарасова.

Как накопить на крупную покупку?

Рассказывает инвестор и финансовый консультант Анастасия Тарасова

Что происходит после того, как к вам приходят деньги, например, зарплата или подарок? Какие покупки вы совершаете первым делом? Наверняка сначала вы покупаете продукты, оплачиваете коммунальные услуги, мобильную связь, вносите платежи по кредитам. А ещё есть любители пойти шикануть в ресторан, прикупить чего-нибудь эдакого себе любимому. Зарплата же!

Что происходит дальше? Рискну предположить, что вы покупаете обувь, одежду, ремонтируете то, что требует ремонта, а ещё есть кафе, кино, у кого-то юбилей... А дальше деньги у большинства заканчиваются. И крупные цели (вроде машины и квартиры) отодвигаются на второй план, тем более что всегда можно купить это в кредит... Зачем напрягаться?

Краткосрочные расходы — всё то, на что мы тратим деньги достаточно часто, ежедневно или несколько раз в день. Еда, транспорт, бензин, мобильная связь, питание ребёнка в школе, ваши обеды на работе, коммунальные услуги, платежи по кредитам, плата за обучение — у каждой семьи будут свои категории.

Среднесрочные расходы — всё то, на что мы тратим деньги реже одного раза в месяц, но в рамках одного года. Это могут быть регулярные ежеквартальные, полугодовые или годовые платежи: страховки, абонементы фитнес-клубов, оплата учёбы, расходы на отпуск, подарки на дни рождения, покупка одежды, мелкий ремонт в квартире.

К долгосрочным расходам относятся крупные покупки и достижение масштабных целей (реже одного раза в год). Отпуск, если вы ездите не ежегодно, покупка машины или квартиры, техника.

Сделайте правилом: первое, куда вы направляете денежные потоки, — ваши цели (долгосрочные расходы). Безусловно, это не значит, что следует забыть про обязательные платежи и нужные покупки. Другое дело, что сумма на краткосрочные расходы теперь будет ограничена тем, что останется после оплаты долгосрочных.

Как управлять финансами компании?

Рассказывает консультант по корпоративным финансам Снежана Манько

Управление финансами — такая же важная задача в бизнесе, как и управление продажами, производством, персоналом и брендом компании. Как только предприниматель это осознаёт, он находит время и ресурсы для того, чтобы разобраться в теме и внедрить управление финансовыми показателями в свой бизнес и в свою жизнь. Как сделать это быстро, недорого и наверняка?

В выигрышном положении будет тот бизнес, в котором один из учредителей или директоров базово разбирается в финансах. Такие компании изначально более системны, управляемы, и их легче масштабировать. Применительно к теме финансов «базово разобраться» значит:

• прочитать обзорную литературу, пройти короткий курс или тренинг по теме «Финансы для руководителей»;
• понять, как устроены и работают финансы компании, о чём говорят цифры, как читать отчётность и планировать показатели, как работает финансовый отдел.

Плюсы такого подхода:

• руководитель быстро погружается в тему;
• в компании (в штате или на частичной/проектной занятости) появляются компетентные специалисты (их компетентность и адекватность руководитель может оценить);
• появляются качественные данные, руководитель понимает их и использует как инструмент управления бизнесом.

Как инвестировать с умом?

Рассказывает частный инвестор и трейдер Александр Силаев

Что бы ни говорили о финансовой грамотности, её ядро сводимо к вопросу «Куда поместить капитал?» и правильным ответам на него. Для решения задачи смоделируем двух героев. Одного назовём Дурак (человек до овладения финансовой грамотностью), второго — Умный (ей уже владеющий). Мериться наши герои станут ростом капитала. Оба выйдут на одну дистанцию и не будут отличаться ничем, кроме наличия/отсутствия знания. Оба — типичные россияне. Среднемесячная заработная плата, по официальным данным, на сегодня около 500 000 рублей в год. Пусть наши герои откладывают по 20% ежегодно.

На что может рассчитывать Дурак? Давайте ему польстим, пусть он сможет долгое время инвестировать с нулевой реальной доходностью, догоняя инфляцию. (Но вероятнее, не сможет. В моей книге вы найдёте главу, где эта грустная теорема будет доказана, а пока просто поверьте на слово). Также есть вероятность, что он потеряет все сбережения. Если мы выделим на эксперимент 30 лет, то вероятность станет высокой. Не обязательно искать лохотроны, хотя Дурак имеет к ним сильную склонность. Можно просто подождать плохих времён, когда лохотроном станет почти всё. Давайте дадим ему 50% шанса на выживание. Для неспециалиста — хороший шанс. Если же он всё-таки теряет всё или почти всё в этой игре, то он с ней завязывает. Гейм овер.

Теперь посмотрим, как играет Умный. Пусть в его случае будет 10% годовых реальной доходности, а вероятность потери всего капитала стремится к нулю. Раз в год в течение 30 лет оба инвестируют 100 000 твёрдых рублей. В случае Дурака уравнение будет таким:

100 000 руб. × 30 × 0,5 = 1,5 млн руб.

(где 0,5 — вероятность потери капитала).

Умный кладёт 100 000 рублей под 10% и также раз в год добавляет к ним ещё 100 000 под ту же доходность. Не верьте нам и обязательно пересчитайте, вдруг мы ошиблись: через 30 лет у него будет 18,1 млн руб.

Разница между капиталами Дурака и Умного — 16,6 млн рублей в пользу последнего. Столько стоит знание для среднего человека со средним доходом в средней модели. Если вы умеете очень хорошо зарабатывать, но совсем не умеете инвестировать, субъективная стоимость этого знания для вас лично может быть намного выше.

Photo by Artem Beliaikin from Pexels