Колонка редакции: как я была девушкой с деньгами
Работа в «Альпине» меняет жизнь. В первую очередь потому, что мы издаем особенные книги: мотивирующие, волнующие, решающие проблемы. Решили рассказывать, как они влияют на нас самих: какие лайфхаки пробуем на себе и что готовы советовать вам. В этом выпуске редактор Анастасия Сопикова рассказывает, как училась беречь финансы с книгой «Девушка с деньгами».
На самом деле это лукавство. Девушкой с деньгами я не была никогда — в том смысле, что никогда не умела обращаться с ними правильно, экономить, раскладывать в кошелечке так, чтобы не обиделись. Помните, так мама учила? К сожалению, совет никогда не мять купюры — единственное наставление, которое я получила от родителей. Не ночевала финансовая грамотность на моей улице, что поделать.
Но у меня много подруг — подруг с меньшим доходом, которые при этом свободно покупают квартиры, машины, ездят в отпуск три раза в год и вообще живут как-то намного легче, чем я. На просьбу дать совет они разводят руками: само, мол, получается, не знаем как.
Можно сделать вывод, что это особый талант. Можно продолжать винить: маму, школу, характер, можно ждать чуда или особого момента, когда начнешь зарабатывать столько, что половина тебе будет не нужна. Или ждать, что на тебя свалится огромный гонорар или наследство.
Оказалось, что это главная ошибка, которую вообще совершают все.
Ошибка: ждать лучшего момента, чтобы начать откладывать часть доходов.
Урок: самый подходящий момент — сегодня. Как бы ни рос доход, расходы тут же подтянутся. Не мечтайте, что с новой большой зарплаты откладывать будет легче.
Альтернатива одна: взять себя в руки, сделать ресерч и научиться — или хотя бы сделать попытку — обращаться с деньгами разумно. Вот, правильное слово разумно — без эмоций, со знанием механизмов рынка, четко планировать расходы, и понять, наконец, сколько у тебя на самом деле ресурсов.
В предисловии к книге Анастасия Веселко рассказывает, что до двадцати восьми лет поступала точно так же, как многие из нас: влезала в кредиты, покупала чемоданы одежды, спускала все сбережения на импульсивную покупку со словами «живём один раз!»
Один раз, верно. Второго шанса отложить эту премию, обеспечить себе будущее — не будет. Эти же девушки часто говорят: «В жизни надо все попробовать!» — имея в виду приключения и авантюры. А вы попробуйте откладывать деньги. Попробуйте тратить меньше, чем зарабатываете. Попробуйте купить квартиру и помогать родителям.
Есть и другие отговорки: например, «я не хочу в этом разбираться», «я человек гуманитарного склада», «миллионером мне все равно не стать». И на все это у автора есть аргумент, с которым не поспоришь: вы уже разбираетесь в финансах. Вы уже каждый день совершаете сделки. Деньги — такая же эссенция нашей жизни, как, например, еда. Вы же не отказываетесь обедать, просто потому что у вас нет диплома шеф-повара?
ШАГ ПЕРВЫЙ: ДИАГНОЗ СЕБЕ
Я загрузила книгу в планшет и с гордым осознанием того, что поступаю правильно, пошла прямиком в кафе — читать и делать заметки. Была суббота, погода отличная — ну, почему бы не устроить себе шопинг, завтрак в центре города и всё такое. Раз живем, да?
В первой главе меня встретил тест. Чтобы начать работу над собой, Веселко предлагает сначала поставить диагноз, определить свою стадию финансовой эволюции. Тест, кстати, можете пройти и вы, прямо сейчас. Это займет пять минут.
Он с терапевтическим эффектом — внутренняя работа начинается уже во время ответов на вопросы. Если вы почувствуете раздражение, возмущение или досаду, значит, процесс пошел и вы готовы что-то менять.
Ответьте на вопросы. За каждый положительный ответ начисляйте 1 балл.
- Я знаю, сколько у меня денег, сколько долгов и сколько стоит мое имущество.
- Я знаю суммы своих расходов по основным статьям.
- Я знаю, сколько денег мне надо ежемесячно, чтобы жить комфортно.
- Каждый месяц я составляю бюджет доходов/расходов и стараюсь его придерживаться.
- Я откладываю часть своих доходов.
- У меня есть конкретная финансовая цель с суммой и сроками.
- У меня есть план Б на случай увольнения, болезни или развода.
- У меня есть свое жилье.
- У меня нет долгов по кредитной карте.
- Одалживая деньги друзьям и близким, я не стесняюсь уточнить дату возврата.
- Я могу удержаться от покупки ненужной вещи.
- Я знаю, что такое «волатильность», «торговая война» и «бюджетное правило».
- Если я чего-то не понимаю, то, не смущаясь, задаю уточняющие вопросы.
- Я регулярно прохожу курсы/семинары по управлению личными финансами.
- Финансовое благополучие — один из моих приоритетов.
А теперь подсчитаем результат:
12 баллов и более. Отлично, да вы уже Девушка с Деньгами! Подарите эту книгу подруге, и у вас появятся новые темы для разговоров.
7–11 баллов. Могло бы быть и лучше. Вы на верном пути, но пока делаете недостаточно.
Меньше 6 баллов. Дальше так жить нельзя. Благодарите судьбу за эту книгу!
Не буду говорить вам, сколько я набрала – сообщу только, что досады на себя в тот день было предостаточно. Я так расстроилась, что даже бургер не доела, поехала домой, что-нибудь там менять.
Поехала, кстати, на автобусе, а не на такси.
ШАГ ВТОРОЙ: ЗНАКОМСТВО С ДАШБОРДОМ
Диагноз будет неполным без подробного анализа. Шаг, с которого автор советует начать работу с личными финансами, — начать вести бюджет. Эту идею я восприняла с энтузиазмом — еще бы, в AppStore столько приложений на любой вкус. А если кому-то удобнее вести учет на компьютере, то в Интернете можно найти кучу готовых шаблонов.
Однако в реальности я потратила, наверное, целый вечер на выбор метода: какие-то варианты были слишком подробными, где-то меня не устраивала категоризация, что-то казалось просто некрасивым. Хороший вариант можно скачать у Веселко прямо на сайте. Я же остановилась на Numbers: завела дашборд с простейшими столбцами: назначение, сумма, комментарий.
По мнению автора «Девушки с деньгами», бюджет можно вести с любой степенью детальности. То есть совсем не обязательно собирать чеки и записывать каждую копейку. Можно разбивать все расходы на большие категории: еда, одежда, транспорт. Для меня, например, важно разделять еду на нормальную – то есть продукты, и на ту, за которую можно себя поругать (доставки, кофе, сладкое).
Часто девушки начинают учитывать расходы и понимают, что ничего хорошего не происходит. Результат им не нравится: вот-вот придется столкнуться с неприятной правдой «я трачу больше, чем могу себе позволить». И они забрасывают это дело.
А продуктивная работа начинается только в тот момент, когда вы честно увидели текущее положение и признали: «Пора что-то менять!»
Первый месяц работы — диагностический. Нужно просто записывать каждую свою покупку и посмотреть, что выйдет в итоге. Например, я поняла, что трачу неоправданно много на еду вне дома и такси. Это такой быстрый способ себя наградить за работу: выпить капучино, заказать пиццу. Но правильно ли награждать себя едой?
Раньше мне приходила в голову более лестная аналогия. Вкусная еда и удобный транспорт дают комфорт — разве нет? Увы, так я теряю фокус на цели, которые действительно могут дать лучший уровень жизни: недвижимость, забота о здоровье, обучающие курсы.
ШАГ ТРЕТИЙ: РЕЖЕМ РАСХОДЫ
Следующий шаг: оценить расходы и доходы. Надо внимательно посмотреть, где можно больше заработать, но главное — придумать, как урезать расходную часть.
В целом минимализм — хорошая вещь, и Веселко с удовольствием делится своим опытом отказа от лишнего. Я же пока только учусь — например, эти строки пишу из путешествия, в которое взяла с собой в багаж ровно пять вещей: брюки, юбку, рубашку, футболку и свитер. (Кстати, вполне хватает.)
Задача одна: посмотреть на картину в целом. Те двенадцать тысяч, которые я потратила в прошлом месяце на сервисы доставки, равны билету в Париж рейсом хорошей авиакомпании. Если прибавить к ним деньги на такси и прочие развлечения, получится половина нового лэптопа, который будет работать быстрее и позволит мне больше зарабатывать. Вы уже поняли логику, да?
Еще один плюс: Веселко дает не размытые, а очень конкретные советы, как именно можно сэкономить. Вот, как сократить расходы на одежду, а вот лайфхаки, чтобы покупать продукты выгодно. Бронировать путешествия лучше заранее, и ехать не просто «мир посмотреть», а планировать что-то развивающее: конференцию, фестиваль. Говоря о косметике, надо честно признать, что никому не нужно десять тысяч уходовых банок — вполне хватит трех, остальное маркетинг. О распродажах и «умном» шопинге я еще почерпнула информацию в книге байера Раисы Кичигиной, а про правильный подход к косметике — в «Бьюти-минимализме» Сэнди Скотницки. Вот бы еще про фуд-минимализм что-то было...
ПЛАНИРУЕМ И ДЕЛАЕМ ПАУЗУ
Следующий шаг — планирование. Анастасия Веселко рассматривает все популярные методы и объясняет их суть. Мне лично приглянулся метод шести кувшинов.
Как вы видите из схемы, на развлечения должно уходить до 10% зарплаты. Можете проверить себя — у меня, например, на них уходит до 25%.
Есть и другие важные правила: покупать валюту, откладывать деньги с каждой зарплаты. Автор подробно рассказывает, где хранить финансы (спойлер: точно не в верхнем ящике комода). Тут есть простые варианты — например, отдавать деньги маме, пока не накопится нужная сумма. Но лучше всего, конечно, узнать все о продвинутых вкладах и подружиться со сложными процентами. А следующий шаг — научиться получать пассивный доход так, чтобы чувствовать себя в безопасности, и заключать сделки с умом.
Главное, что нужно почерпнуть из подхода Веселко: деньги — игра. Инвестировать можно хоть в конструктор Lego (это правда, автор рассказывает о таком варианте), хоть в акции Apple. Относиться к доходам надо как к очкам: в игре вы же всегда знаете, сколько очков нужно потратить на здоровье, на аммуницию, сколько оставить и сколько вложить и т.д. Почему? Потому что в игре вас не соблазняет реклама, соцсети, подружка с новым колечком или приятель на свежей машине.
Так и здесь: в вопросах финансов эмоции нужно оставлять «за кадром». Они вам еще пригодятся для любви, творчества, приключений. Деньги только помогут сделать все эти удовольствия еще приятнее, а жизнь в целом — проще.
Если вам близки те же проблемы, вы можете догнать и перегнать меня в этом увлекательном путешествии. Начать, как оказалось, никогда не поздно — зато это знание, за которое спустя пять лет вы точно скажете себе спасибо.
